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                2020-02-29

                一、案例背景
                  自2011年起,經市政府批準同意,上海市財政分批將財政專項資金注入上海科技投資公司(現為上海科技創業投資有限公司,系上海科技創業投資(集團)有限公司的全資子公司,以下簡稱“上海科投”),用以投資參股或設立區域性融資擔保公司,支持和引導本市融資擔保機構做大做強,緩解本地中小微企業融資難問題。
                在積極有效發揮財政專項資金引導作用的同時,上海科投也日益認識到擔保行業所面臨的業務模式短板——業務開展從屬于銀行,而銀行在面對小微企業的小額度、短期限、高頻率的貸款需求方面配合效率比較低,使得大部分創業型小微企業的資金需求實際獲貸率很低。尤其在經濟周期性變化時,上海科投參股的混合制擔保公司難以獲得銀行的正常授信,影響了財政專項資金的作用。
                為此,萌生在上海本地投資建立互聯網金融服務平台的念頭。在寶山區政府的推薦下,上海科投接洽並投資了上海融道網金融信息服務有限公司(以下簡稱“融道網”)。
                  被投方情況︰2014年9月,在上海科投參股投資一個月後,融道網正式推出了P2P平台——保必貸,後于12月更名為生菜金融。平台設立的初衷就是解決小微企業融資難、融資貴問題,融道網由此進入發展的新階段。2014年9月-2015年底,生菜金融共完成交易總額9.09億元。2015年8月,生菜金融在網貸第三方平台——網貸之家的全國網貸平台發展指數評級中,最高位列第17位;在全國60多家國資系P2P平台中,僅次于開鑫貸;在上海各大P2P平台中,也僅次于陸金所、拍拍貸和你我貸。生菜金融有四大產品︰保必貸、車必貸、房必貸、信必貸,其中保必貸是平台的核心產品,主要對接上海科投投資的擔保公司的擔保項目借款需求。
                  投資方情況︰截至目前,上海科投共對10家本地融資擔保公司進行參股投資,總投資額達到97856.8萬元,被投擔保企業注冊資本總規模達到30億元以上,融資服務能力150億以上,年服務企業近1000家。

                二、案例現狀︰
                    上海科投于2014年8月戰略投資融道網,即後來上線的“生菜金融”網貸平台,該輪投資共獲得融道網25%的股份。2014年9月-2015年底,保必貸交易總額達到了4.53億元,佔平台交易總額的49.8%,累計服務小微企業146家次,平均單筆借款金額約為260萬元,從申請到放款平均僅需2周,企業還款期限3、6、9、12個月都可以,等等。在2015年服務的108家企業中,有100家位于上海,其中浦東企業共獲得了6730萬元貸款,松江企業共獲得了5460萬元貸款,寶山企業共獲得了3800萬元貸款,沒有發生逾期和代償。

                三、亮點分析︰
                  1、“保必貸”的推出有效的突破了擔保公司資金來源渠道只能來自于銀行的限制,可以面向社會公眾來募資支持實體經濟發展,很好滿足小微企業“小額,短期,快速”的需求。保必貸還改善了擔保公司業務結構,從以往的平均單筆擔保額度在700萬元以上調整到300萬元以下,降低了業務風險,引導它們向下向小,服務更多的中小微企業,滿足了財政擔保專項資金緩解小微企業融資難的初衷;
                  2、除保必貸外,平台上的車必貸、房必貸、信必貸產品也主要基于小微企業實際控制人的資金需求,支持實體經濟發展,並引入專業團隊建立了自身的風控體系,將車輛、房產、個人及企業的信用情況作為控制風險的手段。

                四、經驗總結︰
                    上海科投運用科技金融理念,憑借自身長期的投資運作經驗和形成的產業基礎,創立了投貸保聯動的小微企業投融資服務新模式,逐步形成創新創業企業投融資服務的全周期生態體系。而打通銀行以外的資金渠道,成為體系的關鍵一環。

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